Дмитрий Мурахвер рассказывает о распространенных схемах уклонения от уплаты долгов.

Дмитрий Мурахвер стал героем нашей статьи потому, что может изнутри рассказать об основных проблемах кредитования в Украине. А проблемы эти достаточно велики, ведь влияют практически на каждого среднестатистического жителя страны, имеющего кредитный счет в банке. Высокие процентные ставки, заниженные кредитные лимиты, неудобные условия кредитования – это следствие того, что процент невозвращенных кредитов в Украине достиг 57%. Банки несут существенные убытки из-за крупных должников и возмещают их за счет обычных клиентов. Итак, давайте разберемся, по какой причине кредиторам так сложно бороться с особо крупными должниками и что заставляет заемщиков уклоняться от выплаты кредита.

Здравствуйте, Дмитрий Мурахвер, расскажите, по какой причине, на ваш взгляд, Украина отличается столь высоким процентом проблемных кредитов?

Если говорить о крупных должниках, суммы по займам которых превышают миллионы гривен, говорит о нестабильности или низкой социальной защищенности нет смысла. Такие должники применяют мошеннические схемы уклонения от уплаты, пользуясь существенными пробелами в действующем законодательстве. Лояльность закона приходится на сторону должника, а кредиторы все еще находятся в жестких рамках. К примеру, без резонансной огласки в СМИ и вложения собственных средств в расследование, кредитору не удастся доказать свою правоту в суде. Для уклонения используются однообразные схемы и с их помощью многие должники пытаются ускользнуть от своих обязательств перед кредитором.

А какие мошеннические схемы сегодня используются наиболее часто?

Часто крупные компании оформляются на некоторых третьих лиц, которые должны увести внимание от реального бенефициарного собственника. После того, как компания получает крупный займ, она может неожиданно сменить юридический адрес, не предупреждая кредитора. Хотя по закону, она должна это сделать. Меняются номинальные директора и даже юридическое заглавие компании. Активы списываются в группу компаний поменьше, а долговые обязательства – на некое стороннее юридическое лицо, найти которое крайне затруднительно. При этом бизнес продолжает работать и приносит прибыль, а по документам компания разорена и расформирована. Само собой, для самого должника это тоже достаточно затратно и совсем не гарантирует ему защиту от долговых обязательств.

Как сейчас действуют кредиторы в таковых вариантах? Какие способы действия на должника сейчас употребляются?

Начать хочется с того, что мы живем не в 90-е, когда за долги людей могли похищать, угрожать жизни и прочее. Сегодня кредиторы используют только законные инструменты в противостоянии с недобросовестным заемщиком. Кредитор может организовать частное расследование и рано или поздно найти необходимые для суда зацепки. Но все это требует финансовых вложений, в то время как в Европе достаточно заключенного договора и факта неуплаты, чтобы выиграть в суде.

А что если компания подает заявление о банкротстве? Это ведь может также послужить поводом для неуплаты долга?

Да, но здесь перед заемщиком встанет одна непростая задача – надежно скрыть активы компании. Например, первым этапом этой схемы является смена юридического адреса, чтобы оказаться как можно дальше от области влияния кредитора. После этого уже в новой юрисдикции компания подает документы в суд о своем неожиданном банкротстве. Неожиданным для кредитора, ведь к моменту займа, компания приносила стабильный доход, благодаря чему и получила доверие. Кредитор не оставляет таких дел без внимания, ведь часто «обанкротившиеся» компании продолжают работать, но уже под вторым именем и руководством. Активы таковых компаний надежно прячутся, к примеру, оформляются на дальних родственников должника. Но кредиторы знают, как работать с такими делами и только единицам удается избежать обязательств перед банком. Вмешивая в такие схемы себя и своих близких, должники рискуют не только своими деньгами, но и свободой, ведь подобные действия уголовно наказуемы.

Правда, что самым удобным и популярным сегодня инструментом борьбы с заемщиками стал не закон, а СМИ?

Нет, я не могу это утверждать, ведь роль играет как решение на законодательном уровне, так и должное оглашение проблемы в СМИ. Пожалуй, оба эти инструмента должны работать в комплексе, это может привести к оптимальному результату.

То есть должники не готовы рисковать своей репутацией, потому что СМИ и помогает оказать на них давление?

Речь идет не о давлении, а скорее о том, что правда должна выйти на поверхность. Если человек идет на обман, идет против закона и заключенного с банком договора, то он должен понести ответственность не перед законом, но перед общественностью. Такая огласка становится предупреждением для бизнес-партнеров должника и его потенциальных кредиторов. Несмотря на говорящее разнообразие компаний, круг бизнесменов с реально большими финансовыми возможностями в Украине очень узок. Все эти люди общаются между собой и имеют некоторые партнерские отношения. Немногие из них захотят связывать свой бизнес с человеком, чье имя «прогремело» в СМИ в таком неприятном деле.

Дмитрий Муравах, какие изменения в законодательстве Украины смогут, на ваш взгляд, изменить принципы кредитования? Что сможет упростить и удешевить работу с крупными должниками?

Достаточно четких и жестких рамок в отношении кредитов для крупного заемщика. Лояльность, которая появляется по отношению к потребительским кредитам, может быть сохранена, ведь на самом деле такими кредитами пользуется огромное количество людей. У каждого из них могут возникать форс-мажорные обстоятельства, которые банк тоже должен учитывать. Но если речь идет о владельцах крупного бизнеса, с несколькими источниками дохода, то должны быть установлены рамки, которые не позволят уйти от выплаты долга. Сейчас же все обстоит так, что крупная компания объявляет о банкротстве, ее владельцы меняются, а активы вливаются в другие неизвестные компании. Кредитор, чтобы доказать свою правоту в суде, вынужден тратить время и деньги на дополнительные расследования и огласку в СМИ.

Влияет ли такой объем долгового рынка на ее экономическое положение в целом?

Само собой, ведь речь идет о миллионах долларов, которые оседают в карманах мошенников. Для возможных инвесторов из-за рубежа подобные дела выглядят абсурдно и существенно снижают инвестиционную привлекательность нашей страны. Так падает и авторитет нашей законодательной системы, что влечет за собой экономическую нестабильность, сложные отношения с правительством других стран. Законы о кредитовании в Украине давно требуют существенной реформации, с учетом новых схем уклонения от уплаты и текущего объема проблемных задолженностей.